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长命是好事但别忘了长期护理保障

来源:联合早报 作者: 郭书真   2022-09-18 05:00 郭书真 |作者
林文彬:趁人还健康的时候,制定足够的健康保障很重要。(大东方提供) 黄仲豪:越早投保,保费就越低,对长期财务规划也更好。(英康保险提供) 插图/陈锐勤

此外,趁年轻时锁定低保费也意味着无须掏出额外现金,可用保健储蓄支付全额保费,因为保健储蓄(MediSave)的年度提款顶限是每年600元。

有了长期护理保险,受保人一旦丧失生活自理能力,便可每月获得一笔赔付,用来应付生活和护理方面的需要。

造成严重残障的原因可能是突发事件或患上疾病。没有人知道它何时会发生,所以更需要未雨绸缪。

英康保险有限公司(Income Insurance)消费业务总经理黄仲豪表示,要按照未来想过的生活方式以及可以得到的支持,考虑所需的保障范围和每月赔付。

如果经济条件允许,人们应该考虑购买辅助计划,在终身护保计划的基础上获得更多保障。

可考虑购买辅助计划

三家保险公司各有特色

长期护理保障是另一个不可忽略的领域。根据卫生部的数据,每两名65岁的健康新加坡人当中,就有一人可能出现严重残障而需要长期护理。此外,重度残障者患病的时长中位数为四年,而每10名重度残障者当中,约三人的患病时长会达到10年或更久。

在选择长期护理计划时,最基本的考量是赔付额是否足够,以及在怎样的情况下才可获得赔付。

长期护理开支不只昂贵,而且可能需要长时间支付。

它提供家属津贴,但没有看护者津贴。

提供终身护保辅助计划

大东方的林文彬说:“不论年龄或生活方式,因事故或医疗原因导致残障是真实存在的。因此,趁我们还健康的时候,制定足够的健康保障很重要,例如住院、重大疾病和残疾护理等,这样我们的退休储蓄才不会受到长远的影响。”

  根据一项在2018年进行的长期护理调查,残障者所需的日常生活费和治疗费用,平均每月2324元。

queks@sph.com.sg

一些辅助计划让受保人在无法进行一项或两项ADL时,便可获得每月赔付,未来无须再支付保费,也可继续得到保障。

医学发达延长了人类的寿命,但人们享受长寿的同时,也面临长寿所带来的风险。

辅助计划能提供每月多达5000元的额外的赔付,也会支付一笔一次过的赔付,帮助受保人支付初期费用,例如购买轮椅等器材。

终身护保更胜乐龄健保400

越早开始规划,除了能越早得到保障之外,也能省下更多保费,特别是女性,可考虑在年满30岁就立即投保,以最大限度地提高保障范围,因为女性的寿命比男性长,可能需要更高金额的保障和更长的投保期限。

英康的黄仲豪说:“人们应考虑从30岁开始就投保安护健保计划,跟终身护保计划一致,因为越早开始,保费就越低,可以省下更多钱储蓄,对长期财务规划也更好。”

终身护保计划的前身是乐龄健保400(ElderShield 400),在该计划下,受保人无法进行三项ADL时每月赔付400元,为期六年。

郭书真

大东方GREAT CareShield:

受保人一旦无法进行六项ADL的其中一项,就会得到每月300元到5000元的赔付,以及一笔等于每月利益三倍的一次过赔付。索赔条件在三家保险公司当中最为宽松。

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英康安护健保计划:

当然,这一切意味着你须要付出更昂贵的保费。乐龄健保计划的保费是固定的,终身护保计划的保费则会每年调高2%,目前只确定了2020年到2025年的保费,未来的保费还未确认。

从赔付的角度来看,终身护保更胜一筹,每月600元的赔付额更高,而且可终身获得赔付,如果需要20年的长期护理,就会赔足20年,不会限制在六年。此外,终身护保计划的赔付额逐年递增,所以可更好地应对通货膨胀。

生于1970年至1979年、投保乐龄健保400又没有严重残障者,已经在2021年自动转到终身护保计划。他们可在2023年底之前退出。至于在1970年之前出生者,可自愿转到终身护保计划。

考量赔付额是否足够

新加坡女性的预期寿命是86.1岁,而男性是81.5岁。女性面对的长寿风险比男性明显,长期护理保障格外重要。

例如要在英康的安护健保(Care Secure)计划下获取每月1500元的残障利益,30岁投保的保费是每年447.60元,若40岁才投保,每年的保费是812.60元,如果拖到50岁,保费就会增加到1430.30元。

制定足够健康保障要趁早

首先是确保在退休之后有稳定的收入流,这可通过购买年金计划来实现。另外,就是要有足够的医药和住院保险,以免一旦患上疾病,所有积蓄都用来偿还医药费。

它也提供家属和看护者津贴,为受保人和他们的亲人提供经济支持。

如果无法进行两项或更多的ADL,看护者和家属每月也会分别得到一笔津贴。

为了确保国人在严重残障时可得到基本的财务保障,政府在2020年10月1日推出全国保险计划终身护保(CareShield Life),强制年满30岁新加坡公民和永久居民加入。在这项计划下,若无法进行六项日常生活活动(Activities of Daily Living,简称ADL)中的至少三项,受保人终身可每月获得至少600元赔付额。

Singlife CareShield Standard/CareShield Plus:

最低赔付额比另外两家更高,可选择1200元到5000元的赔付。受保人在无法进行两项ADL时可获得赔付,并可获得三倍的残障津贴,若无法进行三项ADL,则可获得等于每月赔付六倍的残障津贴。

长期护理费用不菲,大东方(Great Eastern)产品组组长林文彬说:“在残障的情况下,一个人每月可能需要1200元到4500元支付居家看护、日间护理中心或康复服务的费用,在最糟的情况下,还要支付疗养院的费用。”

这六项活动是冲凉、进食、如厕、穿换衣服、手脚移动和走动。若无法进行当中的任何三项活动,肯定需要看护者的帮忙,每月600元的赔付额其实并不足够。

“长期来说,养老支持率会下降,因此即使中度残障,也必须有足够保障和赔付,确保未来在康复过程中得到足够支持。”

而在评估赔付额是否足够的时候,要把通货膨胀也计算在内。Singlife with Aviva的产品管理主管杨骏锋说:“稳定的赔付额方便编制预算,但逐年增加的赔付额可帮助你应付通货膨胀。”

林文彬说,即便只是轻度残障、无法执行六项ADL的一项,也会是永久的财务负担。

所谓长寿风险,就是活得太老、储蓄太少。要避免人老了没钱花的窘境,要在三个方面做好准备。

然而,赔付额越高、获取赔付的条件越少,都意味着保费会更昂贵。因此做选择时,也要考虑自己预算。其他考量还包括是否有额外的赔付可帮助家人适应生活质量的改变。

此外,辅助计划往往也能让看护者和家属在一段时间内,每月得到一笔津贴。

受保人不能进行至少两项或三项ADL时,可获得每月200元到5000元的赔付额。跟另外两家保险公司不同的是,受保人可选择让赔付额逐年提高2%或3%。

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